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Durante el período 2025, el
BANHVI desembolsó un total de ¢28.296 millones en nuevos créditos a las
Entidades Autorizadas, recursos orientados al fortalecimiento de los
programas de financiamiento de vivienda que se ejecutan en el marco del
Sistema Financiero Nacional para la Vivienda.
Estas colocaciones
contribuyeron a asegurar la continuidad operativa de los programas
habitacionales y a respaldar el acceso al crédito para vivienda a familias de
ingresos medios y bajos.
El nivel de desembolsos
alcanzado en 2025 permitió mantener un volumen de colocación consistente con
el observado en los años recientes, consolidando un piso de colocación anual
cercano a los ¢28.000 millones, lo cual refleja la estabilidad de la gestión
crediticia del FONAVI y su capacidad para adaptarse a las condiciones del
entorno financiero.
Según se aprecia en el
siguiente gráfico, en los últimos cinco años el BANHVI ha sostenido
colocaciones significativamente superiores a las registradas en periodos
anteriores, con un comportamiento particularmente destacado en 2024, año en
el que se alcanzó un monto histórico de ¢36.600 millones.
En este contexto, los
resultados de 2025 confirman la solidez del modelo de intermediación de
segundo piso y el rol del Banco como un proveedor estable de recursos de
largo plazo para las Entidades Autorizadas.
Monto Anual de Desembolsos de Cartera de Crédito
2017-2025
Monto en millones de colones
Los desembolsos de crédito
efectuados en el periodo 2025 muestran una asignación equilibrada de recursos
entre diversas Entidades Autorizadas, según el detalle que se presenta en el
siguiente cuadro, con una participación relevante de entidades cooperativas y
mutuales. Esta distribución permitió
fortalecer la capacidad de ejecución de los programas de vivienda y ampliar
la cobertura del financiamiento habitacional, reafirmando el rol del BANHVI
como banco de segundo piso.
Detalle de créditos desembolsados a las Entidades
Autorizadas. Año 2025
En millones de colones
A partir de los créditos
otorgados por el BANHVI en los programas regulares de financiamiento de largo
plazo, las Entidades Autorizadas generaron 923 soluciones de vivienda en el
periodo 2025; el monto promedio de los créditos otorgados por las Entidades
Autorizadas alcanzó ¢37 millones, de lo que se desprende que en general estos
financiamientos se encuentran dirigidos a los segmentos de ingresos medios y
bajos, según el detalle que se presenta a continuación:
Soluciones de Vivienda Generadas con Recursos del FONAVI,
según Entidad Autorizada, 2025
Monto en colones
Características de las operaciones formalizadas
El plan de inversión de
las operaciones formalizadas durante el periodo 2025 se concentra
principalmente en la Compra de Vivienda con un 45,6% y Compra de Lote y
Construcción con 28,7%. En general, el
97,6% de las operaciones de crédito para vivienda se encuentran dirigidas a
la atención del déficit cuantitativo y el 2,4% restante a la atención del
déficit cualitativo, mediante la formalización de operaciones dirigidas a
reparaciones, ampliaciones o mejoras de las viviendas existentes.
Por otra parte, la
distribución de las operaciones formalizadas por provincia muestra una mayor
concentración en las provincias de Alajuela, San José, y Cartago, con un
64.6% de las operaciones.
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Distribución de Operaciones de Crédito según el Plan de
Inversión
Año 2025
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Distribución de Operaciones de Crédito por Provincia
Año 2025
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Perfil de Deudores
La distribución de las
operaciones formalizadas en el periodo 2025 según el género del deudor
muestra participaciones del 56,4% para masculino y 43,6% para femenino, tal
como se muestra en el siguiente gráfico:
Distribución de Operaciones de Crédito por Género del
Deudor
Año 2025
La distribución por
rangos de edad de los deudores de las operaciones formalizadas se detalla en
el siguiente gráfico; según se observa, la población de deudores jóvenes, con
edades comprendidas entre los 18 años y los 35 años concentra el 54,4% de las
soluciones de vivienda financiadas.
Distribución de Operaciones de Crédito por rango de
edades
Año 2025
Adicionalmente, a diciembre de 2025 se alcanzó la
formalización de 891 operaciones al amparo del Programa Integral de
Financiamiento para Familias de Ingresos Medios; el monto total de los
créditos otorgados ascendió a ¢19,171 millones, mientras que los recursos
complementarios por concepto de bonos familiares de vivienda (BFV) entregados
alcanzaron ¢7.369 millones, según el detalle que se presenta en el
siguiente cuadro:
Programa Integral de Financiamiento para Familias de
Ingresos Medios
Casos formalizados por Entidad, Monto Promedio del Crédito
y BFV
Año 2025
Monto en millones de colones
Al
cierre de 2025, las Entidades Autorizadas que se mantienen participando del Programa corresponden a Grupo
Mutual Alajuela, el Banco de Costa Rica y el Banco Nacional de Costa Rica.
Saldo de la Cartera de Crédito
Al 31 de diciembre de 2025,
el saldo de la cartera de créditos vigentes del BANHVI alcanzó ¢211.363
millones, registrando un crecimiento interanual del 3,6%, en un contexto de
moderación generalizada del crédito de vivienda a nivel del Sistema
Financiero Nacional, el cual mostró un aumento del 3,2%.
El comportamiento sectorial
del crédito para vivienda durante 2025 fue heterogéneo, destacando el sector
mutualista, que presentó el mayor dinamismo con una expansión del 6,5%. En
contraste, el sector cooperativo registró una contracción del 10,3% en su
cartera de crédito de vivienda, mientras que el sector bancario mostró una
tasa de crecimiento moderada del 3,7%.
En este entorno, la
evolución de la cartera del BANHVI refleja un desempeño alineado con las
condiciones prevalecientes del Sistema Financiero Nacional, orientado a
preservar la sostenibilidad de largo plazo del FONAVI y a acompañar, de forma
responsable, el financiamiento de soluciones de vivienda, aun en un escenario
de ajustes y recomposición del crédito en algunos segmentos, como el
cooperativo.
Saldo de la Cartera de Crédito
diciembre 2024 - diciembre 2054
Montos expresados en millones de colones
La tasa de interés promedio de la Cartera de crédito
se ubicó en 5,7% a diciembre 2025, luego de alcanzar 6,2% en diciembre de
2024, para una reducción de 0,5 puntos porcentuales en los últimos 12 meses,
resultado de la tendencia decreciente que ha presentado la Tasa Básica Pasiva
es este periodo.
En relación con la concentración por sector de la
Cartera de crédito del BANHVI, el mayor porcentaje se asocia al sector
Cooperativo con una participación del 43,2%; un 31,5% corresponde sector
Bancario, seguido por un 25,0% relacionado al sector Mutual, según se
presenta a continuación:
Distribución Porcentual de la Cartera de Crédito por
Sector
A diciembre 2025
Condiciones de la
Cartera de Crédito
En relación con la Cartera
de Crédito, al cierre de 2025 se mantiene una morosidad del 0%, condición que
se ha sostenido de forma ininterrumpida desde junio de 2006, lo que evidencia
una gestión crediticia altamente prudente y efectiva. Asimismo, el 99,5% de
la Cartera se clasifica en la categoría de riesgo 1, reflejando un portafolio
sano y de alta calidad.
Adicionalmente, en respaldo
de los créditos otorgados por el Banco se cuenta con garantías que exceden el
saldo global de las obligaciones en ¢47.760 millones, alcanzando un nivel de
cobertura del 122,6%, lo que fortalece significativamente el perfil de riesgo
y respalda la solidez financiera de la Cartera de Crédito.
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